In materia imprumuturilor, elementul central, existential, al acestei modalitati de asigurare a finantarii este dobanda. Insasi ratiunea de a fi a unui imprumut este plata dobanzii agreate la incheierea contractului.
Asemenea oricaror alte bunuri, banii reprezinta, in esenta, tot o marfa care este purtatoarea unei valori, a unui pret. Acest lucru este mult mai simplu de inteles in domeniul creditelor care pot fi incadrate cu usurinta in categoria serviciilor. Apelarea la un astfel de serviciu de finantare, prin intermediul caruia se poate obtine o suma de bani la nevoie, fie prin intermediul unui credit rapid online, fie printr-o modalitate clasica de accesare a creditului, este, desigur remunerata cu o valoare baneasca. Aceasta din urma, este insasi dobanda care poate fi de mai multe tipuri, in functie de rapoartele juridice care o generaza.
Tocmai despre una dintre aceste tipuri ale dobanzii, dobanda legala penalizatoare, vei afla cateva detalii in acest articol.
- 1. Dobanda penalizatoare in cadrul general al intelesurilor acestui concept in doctrina juridica
- 2. Calculul dobanzii penalizatoare si cuantumul acesteia in legislatia actuala
1. Dobanda penalizatoare in cadrul general al intelesurilor acestui concept in doctrina juridica
Dobanzile pot avea mai multe intelesuri, in acest sens in doctrina juridica, dar si in situatii generate de raporturi juridice existand nu mai putin de trei acceptiuni ale acestui concept.
- Dobanda ce reprezinta plata sau remuneratia pentru serviciul de a imprumuta o suma de bani sau un bun este primul si cel mai des intalnit sens al termenului in general. Capitalul reprezentat de lichiditati financiare (bilete de banca sau alte instrumente de valoare) sau de bunuri poate fi dat cu imprumut, contraprestatia acestei operatiuni echivaland cu fructele civile sau comerciale ce pot fi obtinute prin exploatarea acestuia.
- Dobanda mai poate semnifica si acoperirea unor daune produse in cazul in care in contract, debitorul nu-si executa obligatiile referitoare la sumele de bani datorate. In acest caz, dobanzile poarta denumirea de daune-interese moratorii.
- De asemenea, dobanzile mai pot semnifica si compensarea pentru un beneficiu nerealizat corespondent sumei de bani pe care creditorul nu a avut-o la dispozitie din cauza unui prejudiciu pe care l-a suferit prin comiterea unui delict de catre o persoana din momentul petrecerii faptei si pana la emiterea hotararii judecatoresti definitive si irevocabile care stabileste acest prejudiciu.
- Dupa tranzactia din care apare, dobanda poate fi conventionala, fiind rezultatul unui raport juridic, intelegere sau contract, asa cum este cazul, de exemplu al unui contract de credit nebancar IFN online sau al unui credit imobiliar. Atunci cand nu exista o conventie explicita intre parti (creditor si debitor) legiuitorul este chemat sa stabileasca aplicabilitatea dobanzii dar si marimea acesteia. Acest din urma caz este generatorul dobanzilor legale.
2. Calculul dobanzii penalizatoare si cuantumul acesteia in legislatia actuala
Dupa cum s-a observat in cazul lipsei unui contract sau intelegeri intre creditor si debitor, plata folosintei capitalului imprumutat sau sumele datorate din alte situatii asimilate, sunt stabilite de prin lege.
Aici trebuie facuta diferenta intre dobanzile legale remuneratorii si cele penalizatoare.
Daca in cazul primelor este vorba de acordarea unui beneficiu creditorului pentru capitalul imprumutat in lipsa intelegerii exprese a acestuia cu debitorul, in cel de-al doilea caz, dobanda legala penalizatoare are un scop punitiv, de sanctionare a partii care nu-si indeplineste obligatiile asumate la un termen explicit mentionat din punct de vedere legal.
Totusi, nici legiuitorul nu este indreptatit sa stabileasca in mod arbitar cunatumul acestor sume. Astfel, Ordonanta Guvernului nr 13/2011 stabileste limitele ambelor tipuri de dobanzi legale. In cazul celor penalizatoare, nivelul acesteia este cel dat de rata dobanzii de referinta a BNR plus 4 puncte procentuale.
Cuantumul adaosului la rata dobanzii de referinta se dubleaza la 8 puncte procentuale in cazul in care este vorba de neindeplinirea unor obligatii izvorate din raporturile intre profesionisti si intre acestia si autoritatile contractante unde legea este chemata sa stabileasca nivelul de dobanda.
La calcularea dobanzii legale trebuie sa se respecte formula stabilita de OG 13/2011 astfel:
unde,
- CD exprima suma dobanzii legale penalizatoare;
- SD exprima suma datorata - sau principalul ori capitalul purtator de dobanzi;
- P reprezinta procentul dobanzii ce se aplica din punct de vedere legal conform prevederilor OG 13/2011;
- Na - numarul de zile calendaristice;
- Nz - numarul de zile pana la schimbarea procentului dobanzii de referinta care se publica in Monitorul Oficial dupa decizia Consiliului de Administratie al BNR;
- i reprezinta perioada pentru care se efectueaza calculul dobanzii legale.
Asadar, dobanda legala penalizatoare, alaturi de cea remuneratorie reprezinta un instrument necesar de reglementare a raporturilor juridice in care lipsesc instrumentele proprii legii partilor (contractul sau conventia) si o modalitate de a sanctiona intarzierea executarii obligatiilor in lipsa unor prevederi agreate de parti.
Surse foto: Unsplash.com
