In viata, exista momente in care va trebui sa aplelezi la o banca sau la o institutie financiara nebancara pentru a te ajuta sa iti indeplinesti dorintele sau sa iti rezolvi nevoile persoanele pe care le ai. De regula, de cele mai multe ori motivele cele mai mari pentru care persoanele apeleaza la un astfel de ajutor financiar sunt achizitiile de lucruri de valoare mare precum: o noua masina, o noua casa sau un nou apartament sau, pur si simplu, iti doresti o schimbare in locuinta ta. Daca ti-ai propus sa apelezi la un astfel de imprumut, trebuie sa intelegi modul in care acestea functioneaza si cateva concepte simple, precum dobanda simpla sau dobanda compusa, astfel incat sa stii exact care sunt cele mai bune variate de credit pentru tine.
Daca esti interesat de ce reprezinta dobanda simpla, precum si cum te afecteaza aceasta atunci cand iei un imprumut de la o banca sau de la o institutie financiara nebancara, citeste articolul de mai jos.
- 1. Ce sunt dobanzile?
- 2. Ce este dobanda simpla?
- 2.1. Dobanda simpla - formula
- 3. Diferente intre dobanda simpla si dobanda compusa
- 4. Avantaje si dezavantaje ale dobanzii simple
- 5. Cum poti lua un credit si care sunt elementele la care trebuie sa fii atent?
1. Ce sunt dobanzile?
Dobanzile reprezinta o suma de bani pe care o acorzi inapoi creditorului (bancii sau institutiei financiare nebancare) atunci cand acestea iti ofera o suma de bani in imprumut pentru o anumita perioada de timp. Acestea sunt vazute ca fiind pretul pe care trebuie sa il platesti deoarece creditorul nu se poate folosi de banii imprumutati, dar, totodata, reprezinta si un mod prin care se pot acoperi riscurile la care se supune.
Exista doua situatii in care se poate vorbi despre dobanda:
- Atunci cand iei un credit de la banca sau de la o institutie nebancara, unde tu va trebui sa platesti dobanda creditorului. In acest caz, dobanda este stabilita de la bun inceput prin contract si de comun acord.
- Atunci cand banca se foloseste de economiile tale. In acest caz, banca iti va plati o dobanda stabilita de comun acord pentru faptul ca tu iti lasi bani pentru o anumita perioada de timp in cont, iar acestia pot rula acei bani.
Dobanzile pot fi clasificate in:
- dobanda fixa (stabilita atunci cand se semneaza un contract si nu poate fi modificata in perioada contractuala) si dobanda variabila (compusa din indici de referinta si din marja bancii) – aceasta poate varia de la luna la luna;
- dobanda simpla sau dobanda compusa.
2. Ce este dobanda simpla?
Dobanda simpla este definita ca fiind un procent calculat din suma initiala imprumutata, care se aplica si ramane valabil pe intreaga perioada de creditare. Aceasta nu impacteaza in niciun fel valoarea capitalului initial si nici nu genereaza o crestere al acestuia. De regula, acesta se calculeaza in functie de rata lunara stabilita, numarul de ani, precum si in functie de valoarea totala a imprumutului.
2.1. Dobanda simpla - formula
Dupa cum am mentionat si anterior, formula de calcul a dobanzii simple este una destul de usor de inteles pentru oricine:
Dobanda simpla = Suma principala X rata dobanzii X numarul de ani
Exemplu:
Împrumuti de la o banca sau de la o institutie nebancara suma de 10.000 de lei, iar alaturi de reprezentantii institutiei stabiliti un procent al dobanzii de 2% lunar, pentru o perioada totala de 5 ani. Astfel dobanda simpla pe care o veti inapoia bancii se va calcula in urmatorul mod:
Dobanda simpla = Suma imprumutata X rata dobanzii X numarul de ani
DS = 10.000 X 2% X5
DS = (10.000 X 2 X 5):100
DS = (20.000 X 5):100
DS= 100.000:100
DS = 1000
Astfel, la o suma de 10.000 de lei imprumutata, dobanda simpla pe care o vei da inapoi creditorului este de 1000 de lei, iar suma totala acordata va fi de 11.000 de lei.
3. Diferente intre dobanda simpla si dobanda compusa
Pentru a putea identifica diferentele intre cele doua tipuri de dobanzi, este necesara definirea si a conceptului de dobanda compusa. Astfel dobanda compusa reprezinta suma generata in raport cu capitalul initial revizuit.
Principalele diferente intre cele doua tipuri de dobanzi constau in faptul ca:
- dobanda compusa are un randament mai mare in raport cu cea simpla;
- dobanda simpla care un capital fix, in schimb dobanda compusa are un capital ce se modifica datorita efectului combinarii;
- calcului dobanzii simple este unul accesibil pentru toata lumea, in schimb calcului dobanzii compuse este mai complicat depinzand si de alti factori;
- rata de crestere a dobanzii simple este mai mica decat a celei compuse.
4. Avantaje si dezavantaje ale dobanzii simple
1. Securitate financiara
Unul dintre principalele avantaje pe care le ofera utilizarea unui dobanzi simple pentru un imprumut sau pentru un cont de economii este securitatea pe care acesta ti-o ofera, mai ales in primul caz mentionat. Astfel, vei sti intotdeauna care este bugetul pe care trebuie sa-l acorzi lunar sau anual pentru imprumut, avand o rata fixa si nu vei avea surprize cu privire la buget, atunci cand exista fluctuatii financiare pe plan national sau international.
2. Pe termen scurt, dobanzile simple sunt mult mai avantajoase
Dobanzile simple sunt de preferat sa fie alese atunci cand creditul imprumutat are o perioada de creditare relativ mica, deoarece atunci cand creditul este acordat pe un numar de ani mai mare, tendinta financiara arata ca, de obicei, dobanzile compuse devin mult mai avantajoase.
3. Taxa pentru achitarea anticipata
Dezavantajul la o dobanda simpla apare atunci cand iti doresti sa iti achiti creditul anticipat, fiind nevoit sa achiti, pe langa credit si o taxa de penalizare, prin care banca isi va recupera o parte din dobanda pe care nu o vei mai putea achita.
4. Pe termen lung, in cazul depozitelor, dobanda simpla nu-ti aduce un castig
În cazul depozitelor de economii, este posibil ca alegerea unei dobanzi simple, pe un termen indelungat, sa nu produca o suma de bani de care sa te poti bucura la final.
5. Cum poti lua un credit si care sunt elementele la care trebuie sa fii atent?
În functie de ceea ce ai nevoie sau de ceea ce iti doresti exista mai multe tipuri de credite pe care le poti le poti accesa, atat de la institutiile bancare, cat si de la institutiile financiare nebancare. Astfel se diferentiaza:
- Credite bancare: oferite de catre banci, atat peroanelor fizice, cat si persoanelor juridice, iar acestea se ofera pentru diverse scopuri: credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.
Avantajele creditelor bancare:
- Poti obtine o suma de bani pentru o locuinta sau o masina relativ repede;
- Sunt relativ usor de obtinut;
- În functie de tipul lor, acestea pot avea o dobanda rezonabila;
- Credite nebancare: oferite de catre institutiile financiare nebancare pentru intervale scurte de timp. Acestea pot fi oferite in functie de conditiile companiei: credit online urgent, credit cu buletinul, credit prin telefon etc. În general acest tip de credite nu necesita o birocratie extinsa si pot fi accesate cu un minim de efort.
Avantaje ale utilizarii creditelor nebancare:
- Rapiditatea cu care sunt obtinute (primesti banii in 1-2 zile de la semnarea contractului)
- Te pot ajuta in situatii in care ai nevoie de o suma de bani relativ mica;
Mai mult, creditele pot fi ca divizate si in functie de perioada de timp pentru care sunt acordate: credite pe termen scurt (intre 0 si 10 ani) si credite pentru perioade indelungate (peste 10 ani).
Cine poate accesa un credit?
Ei bine, pentru a putea apela la un credit de nevoi personale sau la un credit ifn nebancar este nevoie sa intrunesti cateva conditii:
- În primul rand, trebuie sa ai peste 18 ani sau chiar minim 21 de ani (in functie de institutia la care mergi);
- Daca exista o varsta minima, cu siguranta exista si o varsta maxima, iar aceea este de 70 de ani, la momentul incheierii tranzactiei;
- Sa fii angajat pe perioada nedeterminata, astfel incat sa poti dovedi faptul ca vei avea cum sa achiti creditul pe care ti-l doresti;
- Sa nu fi avut credite sau datorii neachitate in trecut; Cu toate acestea este bine de stiut ca desi bancile nu se abat de la aceasta regula, institutiile financiare nebancare acorda imprumuturi chiar daca ai ajuns pe lista rau-platnicilor al Biroului de Credite.
De ce sa iei un credit?
Creditele au devenit una dintre cele mai puternice unelte pe care economia le are in acest moment. Ele fac posibila achizitionarea de lucruri si servicii, si achitarea acestora pe parcurs. Astfel, printre cele mai importante avantaje ale unui credit se numara:
- Jonglarea cu resursele financiare;
- Investitii mari, ce pot fi amortizate de-a lungul anilor;
- Creditul este un instrument de planificare financiara;
- Institutiile ce acorda credite pot fi catalogate ca fiind instrumente de control financiar;
- Libertatea financiara pe care ti-o ofera;
Atunci cand te decizi ca este necesar sa apelezi la un credit trebuie sa te gandesti exact la motivul pentru care iti doresti sa accesezi un astfel de ajutor financiar, astfel incat sa identifici tipul de creditare care ti se potriveste cel mai bine. Mai apoi va trebui sa ai un plan financiar pentru urmatorii anii si sa faci o simulare pentru a vedea daca iti permiti un astfel de credit. In plus, pentru a avea toate informatiile necesare ar fi de preferat sa discuti cu un consultant financiar al bancii sau al institutului nebancar la care doresti sa apelezi.
Un alt factor extrem de important la care trebuie sa fii atent atunci cand decizi sa iei imprumut o anumita suma de bani este dobanda pe care o vei achita inapoi creditorului, precum si suma finala pe care o vei plati, astfel incat sa fie un reper de plata pentru tine. Poti opta pentru un credit ce are o dobanda fixa sau poti opta pentru un credit ce are o dobanda compusa, in functie de avantajele si dezavantajele pe care ti-le ofera acestea. Mai mult, atunci cand vei stabili ratele lunare ale creditului, asigura-te ca acestea nu depasesc mai mult de 40% din veniturile tale lunare, astfel incat sa iti poti asigura si un trai decent. Recomandarea noastra este ca acestea sa fie aproximativ un sfert din salariul tau.
Pentru a te asigura ca vei avea puterea financiara de plata a creditului, va trebui sa iti asiguri un fond de rezerva, pentru situatiile neplacute si neprevazute. Acest fond de rezerva ar trebui sa iti asigure cel putin 6 luni de rata, plus cativa banuti pentru traiul de zi cu zi.
În concluzie, atunci cand te bate gandul de a-ti lua un credit, in primul rand trebuie sa te informezi si sa intelegi conceptele si modul de functionare al acestora. Mai mult, dobanzile sunt unele dintre principalele elemente ce influenteaza suma pe care o vei avea de platit la finalul perioadei de creditare, motiv pentru care trebuie sa faci alegerea cea mai avantajoasa intre dobanda simpla si cea compusa. Nu uita ca cel mai bine ar fi sa mergi sa discuti cu un specialist in credite, bancare sau nebancare, care iti poate raspunde la toate neclaritatile pe care le poti avea si te poate ajuta in a-ti face o previziune a ceea ce inseamna puterea ta financiara de plata.
Surse foto: pexels.com
