Apelarea la credite este o constanta in majoritatea tarilor. Romanii au accesat de-a lungul timpului, in numeroase situatii, aceasta solutie financiara, de multe ori imprumutul reprezentand singura modalitate de achizitionare a unor bunuri cu o valoare crescuta. Dintre multele oferte ale institutiilor bancare si nebancare se remarca creditul de nevoi personale, deoarece este mai usor de obtinut, necesita un numar redus de acte justificative si nu trebuie explicata destinatia banilor imprumutati.
In articolul de mai jos vei afla care sunt caracteristicile si conditiile de acordare ale unui credit de nevoi personale si ce trebuie facut pentru a se obtine cel mai potrivit astfel de instrument financiar. In plus, vei descoperi care sunt urmarile neplatii ratelor la timp, ce se intampla daca persoana care face imprumutul decedeaza si care este perioada de prescriere a unui imprumut de nevoi personale.
- 1. Creditele de nevoi personale - Caracteristici si conditii de acordare
- 1.1. Ce sunt creditele de nevoi personale?
- 1.2. Cum poate fi obtinut un credit de nevoi personale?
- 2. Elemente de care se va tine cont pentru realizarea unui credit de nevoi personale
- 2.1. Dobanda unui credit de nevoi personale
- 2.2. Tipurile de comisioane platite pentru obtinerea unui credit de nevoi personale
- 2.3. Modalitatea de obtinere a unui credit de nevoi personale
- 3. Ce se intampla daca nu se platesc ratele unui credit de nevoi personale?
- 3.1. Ce se intampla cu creditul de nevoi personale in caz de deces?
- 3.2. In cat timp se prescrie un credit de nevoi personale?
1. Creditele de nevoi personale - Caracteristici si conditii de acordare
Creditele reprezinta o parte importanta a ofertelor bancilor. In functie de destinatia banilor, acestea pot fi pentru scopuri speciale (achizitionare de case, masini, pentru plata studiilor) sau pentru satisfacerea unor nevoi personale, indiferent de tipul acestora. Creditele din ultima categorie sunt folosite de cele mai multe ori pentru cumpararea unor obiecte valoroase, de folosinta indelungata, precum electrocasnicele, pentru renovarea locuintelor sau pentru realizarea unui concediu intr-o tara exotica.
Institutiile nebancare ofera diverse tipuri de credite care nu presupun mari batai de cap din partea persoanelor care urmeaza sa le obina. Printre aceste credite se numara chiar creditul fara acte si fara adeverinta de salariu, care poate fi obtinut online, in doar cateva minute.
1.1. Ce sunt creditele de nevoi personale?
Creditele de nevoi personale sunt acordate de banci, dar si de institutiile financiare nebancare, unei game diverse de clienti care indeplinesc o serie de conditii minime:
- Au varsta de cel putin 18 ani;
- Obtin un venit lunar regulat dovedit cu ajutorul unor inscrisuri oficiale;
- Au un grad de indatorare sub limita maxima prevazuta de fiecare banca;
- Au un istoric de credit pozitiv (nu se afla trecuti in biroul de credite ca rau-platnici). Totusi, unele institutii financiare nebancare nu tin cont de istoricul de credit, asadar, poti obtine un credit fara verificare in biroul de credit pentru a-ti rezolva problemele.
Fiecare institutie financiara are propriile reguli cu privire la acordarea creditelor de nevoi personale, diferentele constand in dobanda ceruta, suma maxima imprumutata, in rapiditatea acordarii creditului, in gradul de indatorare si in necesitatea existentei unor garantii sau giranti.
Dobanda fiecarei banci este diferita, reprezentand o modalitate de a atrage clienti prin oferirea unui procent cat mai redus. Acest procent trebuie, insa, sa acopere cheltuielile bancilor si sa asigure un profit decent pentru proprietari.
Suma maxima imprumutata este calculata in functie de venitul lunar, fiind rezultata prin calcularea unui procent situat intre 40% si 70% din venitul lunar. Rata lunara nu trebuie sa depaseasca aceasta limita, astfel banii sunt imprumutati doar cu conditia ca persoana ce ii obtine sa aiba sanse maxime de plata a ratelor lunare. Aflarea sumei maxime poate fi facuta cu usurinta, prin utilizarea simulatorului de credit pus la dispozitia clientilor de majoritatea bancilor. Aici vor fi trecute veniturile disponibile, perioada de rambursare dorita, iar simulatorul va indica suma maxima disponibila.
Rapiditatea obtinerii banilor este o alta modalitate a bancilor de a-i atrage pe clienti, multe dintre ele venind cu oferte exceptionale, banii putand fi obtinuti chiar instantaneu in anumite conditii, printr-un simplu apel telefonic. In privinta actelor necesare, in mod traditional erau necesare zeci de hartii obtinute din diverse surse, ceea ce insemna, de multe ori, o bataie de cap imensa. In prezent, majoritatea institutiilor ofera credit doar cu buletinul, nefiind necesara nici macar adeverinta de venit. Restul informatiilor pot fi obtinute de catre banca din bazele de date puse la dispozitie de statul roman.
In cazul in care sumele sunt semnificative, este posibil ca bancile sa solicite anumite garantii cum ar fi, de exemplu, o ipoteca (garantie imobiliara) pe un teren sau o locuinta ce va sta la dispozitia institutiei pentru recuperarea banilor in cazul in care clientul este rau-platnic. Alte banci cer existenta unor giranti care se angajeaza sa plateasca ei ratele daca persoana girata nu onoreaza contractul.
Perioada de rambursare a creditului de nevoi personale este variabila, intre 1 si 5 ani. Chiar daca multe persoane ar alege maximul perioadei de rambursare, trebuie sa stie ca dobanda este proportionala cu durata de rambursare. Cu cat mai lunga este perioada, cu atat mai multi bani vor fi platiti ca dobanda.
1.2. Cum poate fi obtinut un credit de nevoi personale?
Obtinerea unui credit de nevoi personale este extrem de facila, conditiile fiind relativ usor de indeplinit. Banci diverse incearca sa atraga un numar de clienti cat mai mare si, din acest motiv, au simplificat extrem de mult procedura, pastrand doar acele conditii care sa le asigure o sansa cat mai mare de returnare la timp a datoriilor:
- Varsta minima situata intre 18 si 21 de ani in functie de banca;
- Varsta maxima ce nu trebuie sa depaseasca 70 de ani in momentul incheierii contractului de credit (pensionarii pot obtine un astfel de credit daca il returneaza pana la implinirea varstei maxime);
- Un castig lunar ce poate fi dovedit, valabil si pentru romanii care lucreaza in strainatate;
- Vechimea in munca;
- Un grad de indatorare sub limita ceruta de fiecare banca.
Majoritatea bancilor vor refuza un client daca numele lui este prezent pe lista rau-platnicilor din Biroul de Credite, dar exista si institutii financiare nebancare care acorda credite de nevoi personale chiar si in aceste conditii.
2. Elemente de care se va tine cont pentru realizarea unui credit de nevoi personale
Avand in vedere oferta bogata a bancilor in ceea ce priveste creditele de nevoi personale, alegerea celui potrivit poate parea complicata, mai ales in conditiile in care cei mai multi clienti nu au cunostinte financiare temeinice si nu cunosc limbajul de specialitate practicat de aceste institutii. Pentru alegerea celui mai bun credit de nevoi personale, clientii trebuie sa tina cont de cateva elemente, precum dobanda practicata, usurinta obtinerii banilor, suma maxima ce poate fi imprumutata si conditiile de rambursare a banilor. Inainte de alegerea bancii ar trebui sa fie facuta o comparatie temeinica si sa se opteze pentru cea mai potrivita pentru nevoile fiecarui client in parte.
2.1. Dobanda unui credit de nevoi personale
Dobanda este reprezentata de o suma de bani exprimata procentual, pe care clientul o va plati bancii, in plus, fata de banii imprumutati. Cele mai bune dobanzi oferite de banci nu arata intotdeauna realitatea, cea mai corecta modalitate de a cunoaste dobanda reala fiind consultarea indicatorului numit dobanda anuala efectiva (DAE). Acest indicator arata cu adevarat ce bani in plus se vor plati in timp, deoarece cuprinde, in afara de dobanda lunara, si anumite taxe si comisioane pe care banca le cere si care, de multe ori, nu sunt observate de client.
2.2. Tipurile de comisioane platite pentru obtinerea unui credit de nevoi personale
Comisioanele sunt taxele diverse cerute de banca pentru serviciile oferite clientilor, cum ar fi comisionul de acordare a creditului, cel de deschidere sau de inchidere a unui cont, comisionul anual de intretinere a contului si chiar cel de returnare inainte de termen a banilor datorati.
In prezent, piata comisioanelor este strict reglementata, deoarece, in trecut, multe banci au abuzat de acestea in relatia lor cu clientii, solicitand o dobanda mica, dar cerand comisioane imense, ceea ce facea ca banii platiti sa reprezinte mai mult decat dublul sumei imprumutate.
Institutiile financiare din Romania au dreptul sa solicite un numar maxim de 6 comisioane:
- Comisionul pentru analizarea dosarului, platit o singura data in momentul acordarii creditului, fiind considerata o plata pentru munca depusa de angajatii bancii pentru a stabili conditiile in care se vor acorda banii;
- Comisionul de administrare a contului curent, in care se vor face platile lunare ale ratelor;
- Dobanda penalizatoare in cazul intarzierii platii la timp a ratelor lunare;
- Asigurarea de viata a persoanei ce obtine creditul;
- Plata pentru rambursarea anticipata a creditului;
- Plata pentru servicii diverse cerute de client.
Persoanele care obtin credite de nevoi personale ar trebui sa consulte cu atentie contractul pentru a se asigura ca aceasta regula este respectata si ca nu vor plati bani ceruti in mod abuziv de banca.
2.3. Modalitatea de obtinere a unui credit de nevoi personale
Majoritatea bancilor au venit in intampinarea nevoilor clientilor cu modalitati tot mai lejere de obtinere a creditelor de nevoi personale. Timpurile in care pentru obtinerea banilor erau necesare zeci de vizite la banca si intocmirea unui dosar stufos au trecut. Multe dintre banci ofera posibilitatea de a obtine creditul in mediul online, fara a fi necesara nici macar deplasarea pentru semnarea contractului de credit, existand posibilitatea ca acesta sa fie semnat de acasa in momentul in care un curier il aduce la domiciliu. Actele solicitate sunt minime, de cele mai multe ori simpla prezentare a cartii de identitate fiind suficienta pentru obtinerea creditului.
3. Ce se intampla daca nu se platesc ratele unui credit de nevoi personale?
Relatia dintre banci si clienti nu este intotdeauna una fara cusur. Se intampla ca uneori clientii sa nu poata sa-si plateasca ratele la timp din motive mai mult sau mai putin intemeiate. Persoanele care se afla in aceasta situatie ar trebui sa stie ce urmari negative pot aparea:
- La un numar de zile (precizat in contract) de la expirarea termenului de plata al ratei lunare, banca are dreptul de a cere plata unor sume de bani suplimentare, sub forma dobanzilor penalizatoare. Aceste dobanzi pot duce la cresterea semnificativa a sumelor de bani platite, mai ales daca intarzierile sunt dese si daca acestea au o durata de timp semnificativa;
- Daca plata ratelor inceteaza pentru cel putin 90 de zile, institutia financiara poate declara contractul nul si are dreptul de a cere in instanta fie direct, fie prin intermediul unei firme de recuperare a creditelor, poprirea conturilor si a salariilor rau-platnicilor. Aceasta situatie va continua pana la plata integrala a datoriilor in care sunt cuprinse si dobanzile penalizatoare, plus diversele taxe de judecata;
- Daca pentru obtinerea creditului a fost depusa si o ipoteca, garantia imobiliara va fi preluata de catre banca si va fi vanduta pentru recuperarea banilor datorati;
- Persoana rau-platnica va figura in biroul de credite, ceea ce va duce la imposibilitatea obtinerii altui credit sau chiar la semnarea unui contract de furnizare a unor servicii, precum telefonia mobila sau internetul.
3.1. Ce se intampla cu creditul de nevoi personale in caz de deces?
O situatie aparte cu privire la creditele de nevoi personale este cea in care are loc decesul creditorului inainte de plata integrala a datoriilor. In acest caz exista mai multe posibilitati:
- Daca imprumutul are atasata o asigurare de viata platita la zi, banca isi va recupera banii prin stingerea acesteia, astfel contractul fiind incheiat automat;
- Daca exista o mostenire, datoriile defunctului sunt preluate de mostenitori, doar cu conditia ca bunurile lasate urmasilor sa acopere cel putin valoarea banilor datorati. Acest lucru inseamna ca mostenitorii nu pot raspunde cu propria avere in fata bancii, ci doar cu bunurile pe care le-au obtinut dupa deces;
- In cazul in care mostenitorii refuza punerea in aplicare a testamentului, banca isi poate recupera datoria prin vanzarea bunurilor. Daca datoria nu este stearsa in totalitate, nu exista in acest caz obligativitatea ca urmasii decedatului sa o plateasca.
3.2. In cat timp se prescrie un credit de nevoi personale?
O situatie aparte, legata de creditele de nevoi personale, este cea cu privire la prescrierea unui astfel de imprumut. Aceasta imprejurare poate aparea in cazul neplatii ratelor, daca timp de trei ani de la incetarea platilor institutia financiara nu a inceput o procedura de executare silita a datoriei. Practic, daca au trecut cei trei ani, iar banca nu a intreprins o activitate legala, creditorul nu mai poate fi obligat sa-si plateasca banii.
In concluzie, creditele de nevoi personale sunt in continuare printre cele mai preferate de persoanele care doresc sa obtina o suma semnificativa de bani, cu care sa-si rezolve o problema stringenta.
Surse foto: shutterstock.com,ro.pinterest.com
